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速查！8大美国社安金陷阱，恐致您痛失25%退休金！
浏览次数：237 添加时间:2025/6/20
对即将步入退休生活的美国人而言，财务顾问发现，申领过程中的细微疏漏，可能让退休人士在未来数十年间损失数万美元收入。以下是专家总结的八大高危误区，以及规避风险的策略。
1. 被"最低年龄"迷惑的提前申领
超过半数申领者在62岁门槛刚到时便急切提出申请，却未意识到这可能触发终身收入缩水机制。金融规划师克里斯托弗·斯特劳普指出："62岁申领者的月领金额可能比法定退休年龄(67岁)减少25%~30%，这种差距永远不会消失。"更灵活的选择是，在62至70岁之间根据健康预期和资金需求，动态调整申领时机。
2. 低估行政流程的时间成本
"社安金不是ATM机，申请处理需要12周时间。"财富增强集团副总裁帕特里克·雷提醒。他建议提前三个月提交申请，例如计划6月退休者应在3月前完成手续，避免出现收入断档。
3. 忽视配偶福利的"隐藏金矿"
近四成夫妇未充分利用配偶福利条款。斯特劳普解释："即使配偶从未工作，仍可基于另一半的收入记录领取最高50%的退休金。"对于收入差距较大的伴侣，这种策略每年可增加数千美元收入。
4. 税务盲区吞噬退休金
"最危险的误解是认为社安金免税。"雷强调，当调整后总收入（AGI）超过特定阈值时，最高85%的社安金需缴纳联邦所得税。他建议高收入退休者主动设置税款预扣，避免年度报税时的意外冲击。
5. 资金提领策略的孤立决策
许多退休者将社安金视为‘额外收入“，却未将其纳入整体资产配置。雷指出："启动社安金后，应同步调整401(k)或IRA账户的提款节奏，避免双重征税或过早耗尽储蓄。"
6. 临时起意的规划方式
调查显示，74%的50岁以上人士缺乏书面财务计划。斯特劳普认为："退休规划需要建立数学模型，模拟不同寿命、通胀率和投资回报场景，而非凭感觉决策。"
7. 过度乐观的收入预期
社安金平均月领额仅约1,800美元，远不足以支撑中产生活水平。雷建议通过"收入压力测试"：将每月社安金与预期支出对比，用退休账户填补缺口。
8. 回避长寿风险评估
随着百岁人生成为常态，退休金需覆盖30年甚至更久。雷提醒："家族寿命短不能成为忽视长寿风险的借口，现代医学正不断突破寿命极限。"
专家建议采取三步策略：首先，在55岁前完成社安金申领模拟计算；其次，与税务顾问共同制定"收入平滑方案"；最后，每五年用新数据更新退休模型。正如雷所言："退休规划不是单次决策，而是持续三十年的动态管理。"
文章来源：亚特兰大华人资讯
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