要过没有负债的生活，并避免负债，需要正确的思维模式与存钱的策略，对于依靠薪水过活的民众来说实属不易；有人为了避免负债，反而犯错让目标更难达成。避免以下六个常见错误，才能享有无债的生活：

1. 减少储蓄

犹他州南乔丹镇(South Jordan)财务规划咨询公司“Common Sense Financial”共同创办人柏奎斯特(John Bergquist)说，挪用储蓄或退休金帐户里的钱来还债，不是有效的长期策略。

柏奎斯特称：“我知道有些金融界人士受访时提出相反的意见，建议民众将所有存款放进还债的方案中，但这样做真的很危险”；如果要花很长一段时间才能还清债务，就会损失掉复利及其能对退休帐户产生的帮助。

北卡罗莱纳州温斯顿萨利(Winston-Salem)财务规划咨询公司“Reach Strategic Wealth”总裁阿许本(Zach Ashburn)也强调，储蓄应急基金多多益善；“不论是债务快还完了、还是不需依靠借钱来生活，应急基金都能保护民众避免欠债。”

多数专家都建议民众，设定从活期帐户自动转帐到储蓄帐户的功能，借此筹集应急基金；专家也建议，在不同银行开设储蓄帐户来分别存钱，让余额每个月逐渐增加。

2. 放弃投资

深陷债务困境的民众也许无法进行投资；然而，阿许本说，太多人为了避免负债或欠更多钱，就忘记透过投资去建立财富；他建议民众在理财时，建立务实的投资习惯。

3. 丢弃信用卡

刷卡导致卡债缠身的民众，也许会想把信用卡剪掉，然后下定决心这辈子再也不用信用卡了；但其实刷卡消费能有效提高个人的“信用评分”(credit score)，而信用评分高的民众，容易用低利率贷款购屋或买车。

简而言之，负责任地使用信用卡，例如绝不进行超过每月收入的消费，以及养成习惯不要借贷过活；这样一来，应该就能以低利率贷款购屋、买车或进行个人借贷。

拥有信用卡并且正在还债的民众，要记得每月还款要超过最低应还金额，否则债务会拖得更久才能还清。

4. 忽视保险

保险是为了帮助民众避免在意外发生时、需支付过高的开销来解决问题、而陷入不必要的债务。

保险金额不足同样存在危机；加州橙郡(Orange County)已注册投资顾问公司“Bright Wealth Advisors”创办人亨利‧黄(Henry Hoang)说：“我经常见到努力避免负债的民众犯的一种错误是，保险理赔金额不够高。”

他说：“节俭是多数人无债生活的关键，但如果过度节俭、导致没有适当的风险管理，很可能适得其反；许多人减少理赔金额、或不选购重要的保险项目，借此节约保险费，但意外的疾病或事故，却可能大幅超出流动性储蓄。”

他建议，残废扶助险或营业中断保险，都是必须考虑的保险种类。

5. 超支

想避免债务的民众，虽不需锱铢必较，但仍须避免冲动消费；优惠折扣网站“Slickdeals”去年进行的调查发现，受访者每月预算外的消费，平均多达450元，相当于一年5400元。

避免超支需要培养自律，制定务实可行的消费计划，以及找到其他犒赏自己的方式。

6. 忘记设定并谨遵预算

柏奎斯特说，将所有钱都拿来还债、却没有为其他开销制定预算的民众，“不可避免地将出问题、出现意外开销，影响还债计划”。

许多专家建议民众遵守“50/30/20”法则避免超支：每月税后收入进帐后，其中50%拿来支付房租或房贷、水电费、医疗保险、车贷与日用品费用；约30%拿来支付非必要的欲望开销，例如串流影音服务费用；剩余20%应拿来还债。民众应根据自身状况应调整比例。

柏奎斯特称，许多人面对意外开销，往往会因为遭遇挫折而举双手投降，导致迟迟无法走出债务阴影；“身为人类，我们需要成就感来鼓励自己坚持依照计划进行，直到债还清的那一天。”


文章来源：世界日报